聯徵分析流程：評估以確定財務狀況

聯徵分析過程是指評估借款人的貸款申請，以確定實體的財務狀況以及其產生足夠現金流量以償還債務的能力，過程最重要的便是聯徵查詢次數。簡而言之，貸方對潛在藉款人進行信用分析，以確定其信譽和與向其提供信貸相關的信用風險水平。

在聯徵分析過程中，信用分析師可以使用多種技術，例如現金流量分析，風險分析，趨勢分析，比率分析和財務預測。該技術用於分析借款人的財務績效數據，以確定與該實體相關的風險水平以及在發生違約時貸方將遭受的損失金額。

聯徵分析過程是一個漫長的過程，持續數周至數月。它從信息收集階段一直到決策階段，在此階段，貸方決定是否批准貸款申請，如果批准，則決定向借款人提供多少信貸。

以下是信用分析過程中的關鍵階段：

聯徵分析過程的第一步是收集有關申請人信用歷史的信息。具體而言，貸方對客戶的過去還款記錄，組織聲譽，財務償付能力以及他們與銀行和其他金融機構的交易記錄，而交易紀錄又叫聯徵查詢次數。借方還可以通過查看借方如何有效利用過去的信貸來發展其核心業務活動，來評估借方為實體產生額外現金流量的能力。

貸方還收集有關貸款目的及其可行性的信息。貸方有興趣了解要資助的項目是否可行以及其產生足夠現金流量的潛力。要求分配給借款人的信用分析人員確定貸款額度是否足以實施該項目，並確定是否存在成功進行該項目的良好計劃。

銀行還收集有關貸款抵押品的信息，如果借款人不履行其債務義務，則該信息將作為貸款的抵押品。通常，貸方希望從正在籌集資金的項目收益中償還貸款，並且僅在發生借款人違約的情況下才使用抵押作為回退。

聯徵分析在第一階段收集的信息，以確定該信息是否準確和真實。仔細檢查個人和公司文件，例如護照，公司章程，貿易許可證，公司決議，與客戶和供應商的協議以及其他法律文件，以確定它們是否準確和真實。

信用分析師還評估財務報表，例如損益表，資產負債表，現金流量表和其他相關文檔，以評估借款人的財務能力。銀行還考慮借款人在項目中的經驗和資格，以確定其成功實施項目的能力。

貸方考慮的另一個方面是項目的有效性。貸款人分析了被資助項目的目的和未來前景。貸方有興趣了解該項目是否足夠可行，以產生足夠的現金流量來償還債務並支付業務運營費用。一個有利可圖的項目將輕鬆地從貸方獲得信貸便利。

不利的一面是，如果一個項目面臨來自其他實體的激烈競爭或處於下降狀態，則銀行可能不願提供信貸，因為在發生違約時蒙受損失的可能性很高。但是，如果銀行確信借款人的風險水平是可以接受的，則可以以高利率提供信貸以補償違約的高風險。

聯徵分析過程的最後階段是決策階段。在從借款人獲得併分析了適當的財務數據之後，貸方決定評估的風險水平是否可以接受。

如果指定給特定借款人的信用分析員確信評估的風險水平是可以接受的，並且放款人將不會面臨為信用提供服務的任何挑戰，則他們將向信用委員會提交有關審查結果和建議的建議報告。最終決定。

但是，如果信用分析師發現借款人的風險水平太高而貸方無法承受，則他們必須向信用委員會寫一份報告，詳細說明有關借款人信用度的調查結果。委員會或其他適當的批准機構保留是否批准貸款的最終決定權。